Финтех vs банки: перспективы выбора для ритейла

Ксения Курышкина, генеральный директор международного эквайрера и платежного провайдера компании ECOMMPAY MOSCOW. 

В отечественных экспертных кругах бытует мнение, что банки и финтех-проекты – это конкуренты. Некоторые же специалисты вовсе считают, что последние вскоре исчезнут с экономической карты, так как инвесторы в них понемногу разочаровываются. Какое мнение справедливо? Ответить категорически сложно. В реальности все намного многограннее и далеко не однозначно. Кроме того, оценивая рынок, многие забывают о big tech-корпорациях, таких как Apple и Amazon, которые в любой момент могут изменить в нем расстановку сил.

Мнение о том, что финтех-предприятия ожидает крах, не имеют в своем распоряжении твердых аргументов. Такие проекты прогрессивны и способны удовлетворить потребности современного конечного потребителя. Именно поэтому нельзя с полной уверенностью утверждать об их бесперспективности.

Что касается конкуренции: банки и финтех не только подходят к бизнесу по-разному, но и имеют разные целевые аудитории, а значит, они могут плодотворно сотрудничать. 

Однако все же существует кусок прибыльного пирога, на который претендуют и банки, и финтех-компании, и – в перспективе – big tech-корпорации. Речь идет о представителях сферы ритейла, которые оценивают все «за» и «против», выбирая наиболее подходящий вариант для сотрудничества. Итак, рассмотрим  плюсы и минусы каждого из «претендентов».

Чего не отнимешь у крупных кредитных учреждений – это их исторических корней. На протяжении многих лет банковские карты были единственным инструментом проведения платежей. Потребители к ним привыкли. Даже сейчас, когда в мире существует огромное количество альтернативных методов, карточные платежи надежно удерживает свои позиции. 

Десять лет назад мало кто предполагал, что в 2018 году банковская карта будет занимать столь значительную часть рынка. Разумеется, в дальнейшем более прогрессивные методы проведения платежей возьмут свое. Вопрос лишь в том, сколько для этого понадобится времени. 

Разумеется, банки понимают, что мир – в том числе и платежный – меняется. За этими тенденциями надо поспевать. С целью усовершенствования своей работы они создают инновационные лаборатории. Однако против крупных кредитных учреждений играет их же преимущество: им не так-то просто внедрять изменения. Вследствие этого достижения лабораторий пока успевают за темпами самостоятельных технологических компаний. 

Будучи независимыми от крупных консервативных учреждений, финтех-проекты делают акцент на кастомизации. И тут нас ждет настоящий сюрприз! Как показывает практика, усовершенствование платежного интерфейса и опыта взаимодействия позволяет увеличить конверсию мерчанта до 30%.

Финтех-проекты тоже неидеальны. В основном это касается неопытности некоторых представителей данного сегмента. Желая как можно быстрее наработать клиентскую базу, многие технологичные компании прибегают к демпингу. Такая стратегия приносит успех здесь и сейчас, но никак не в перспективе. В результате чрезмерного занижения цен стартапы лишаются средств на разработки, поддержание должного уровня сервиса и т. д. В итоге – крах проекта и полное разочарование клиентов, которые ему доверились.

Таким образом, шанс на успех имеют стартапы, которые не стараются как можно дешевле продать свои услуги. Однако и здесь не все так гладко. Цена должна быть обоснована – клиент должен понимать, за что он отдает каждый цент. Именно от этого посыла нужно отталкиваться представителям сферы ритейла при выборе партнера. 

Еще один достоверный признак бесперспективности проекта – постоянная погоня за финансированием. Правда, проблема существует больше на западном рынке. Суть такова: стартап получает средства на разработки, а потом вновь и вновь запрашивает финансирование на доработку, описание, документирование, очередную доработку и т. д. и т. п. После многочисленных обещаний и провалов, как правило, такие финтех-проекты прекращают свою деятельность.

Делая выбор между финтех-предприятиями и банками, важно учитывать не только сегодняшнее положение дел, но и просчитывать потенциальную расстановку сил в будущем. 

Количество инновационных проектов будет со временем увеличиваться. Объясняется это постоянно растущей популярностью этого направления. Кроме того, клиенты все чаще склоняются к тому, чтобы отдать предпочтение не классическим банкам, а современным стартапам. 

Соответственно, увеличится и количество прогоревших проектов, поэтому жизнь заставляет нас подходить к выбору партнеров еще более тщательно. 

Количество жизнеспособных банков также скорее всего пойдет на спад. Если говорить о нашей российской действительности, то можно смело предположить, что их останется не более нескольких сотен. А среди выживших крупных будет несколько десятков. Они будут связаны единой стратегией и общими договоренностями. Остальные станут выполнять функцию местных финансовых организаций, обслуживающих отдельные города и предприятия.

Прерогативой финтех-компаний станет обслуживание клиентов, которые понимают выгоду адаптивных платежных решений. Менее самостоятельные финансово-технические проекты будут активно скупать банки, что и происходит уже сейчас, как на Западе, так и в России. 

Банковские инновационные лаборатории постепенно разовьются и начнут выдавать действительно качественные решения. Однако финтех-компании все это время тоже не будут стоять на месте и, скорее всего, займут лидерские позиции. 

Big tech корпорации сегодня активно не занимаются развитием финтех-услуг, но в будущем все может поменяться. В частности, Big tech-компании должны стать третьим вариантом выбора для представителей электронной коммерции. 

Если big tech-компании действительно основательно возьмутся за развитие финансовых технологий, они автоматически получат огромную клиентскую базу по всему миру. Конкурировать с такими гигантами будет трудно всем. И дело здесь как в доверии клиентов, так и в их технологических и финансовых возможностях.