Антифрод-системы на стороне ритейлера: вопросы взаимодействия с банками

Как ритейлеру зарекомендовать себя надежным партнером в банковской среде, рассказывает на страницах журнала Retail & Loyalty(№3) наш постоянный автор Олег Брагинский, основатель «Школы траблшутеров» и директор «Бюро Брагинского».

Потребительское кредитование – наиболее дорогой вид займа, рассчитанный на спортивный азарт и спонтанную потребность немедленно унести домой желаемый товар. Иррациональный блеск глаз разжигает вид роскошной шубы, элегантного холодильника, крутого смартфона, профессиональной гитары. Всплеску эмоций не предшествуют расчеты финансовых возможностей и воспоминание о ранее взятых обязательствах.

Поддавшись обаянию банковского агента, покупатель присаживается на свободный стул, послушно отвечает на типовые вопросы, получает кредитное одобрение и становится счастливым обладателем мгновенной мечты. Шуба томно повисает в гардеробе, холодильник удачно вписывается в интерьер, смартфон покоряет сердца окружающих, пронзительные всхлипы электрогитары не дают спать соседям.

Рационализм просыпается через полгода: «вожделенный товар подешевел, зря переплачиваю», – беспокоится потребитель, которому обновка становится слегка не в радость. Он вычисляет сумму переплаты и понимает, что можно было распорядиться деньгами разумнее. Внезапное озарение «Караул, хулиганы заработанных денег лишают!» стальной спицей пронзает сознание. К ритейлеру претензий нет: товар занял в хозяйстве надлежащее место, «А банкиры – жулики, последнюю рубашку снять норовят», – размышляет гражданин.

Ставки по потребительским кредитам и впрямь велики, но не только по вине кредитного учреждения. Вдумчивый ритейлер может влиять на процентные ставки в магазинах, если согласится делить риск с банком или займет оборонную позицию в активной борьбе с мошенниками. 10% невозвратов считаются приемлемой потерей, заложенной в эффективную процентную ставку. Времена, когда трое порядочных клиентов платили за четвертого, давно канули в Лету, но ожидаемые невозвраты по-прежнему составляют треть переплат.

Вариантов сотрудничества ритейлера с банком несколько:

1. Создание совместного предприятия, иногда виртуального, для разделения рисков и прибыли.

2. Противодействие мошенничеству построением самостоятельного или интегрированного антифрода.

3. Предоставление собственных или трансляция дистрибьюторских скидок на популярные группы товаров.

Первый и третий варианты заезжены и банальны, а второй второй не приживается в краях родных, хотя сулит немалую выгоду.

Продолжение статьи читайте на нашем сайте.