Банк или платежный агрегатор: ассортимент для ритейлера

Многие, возможно, удивятся такому утверждению, но с технологической точки зрения никакой разницы между банком и платежным агрегатором нет и в помине.

Давайте попробуем разобраться с терминологией. Для того чтобы процессинговая система банка позволяла принимать онлайн-платежи, банку необходимо либо создать собственный in-house платежный шлюз, либо использовать шлюз платежного агрегатора. Разработанный собственными силами шлюз позволяет избежать операционных затрат, но обладает ограниченной функциональностью. Внешнее решение обладает большей функциональностью, но увеличивает операционные издержки. Платежный агрегатор, по сути, – это и есть этот платежный шлюз, а также собственный бренд, сопровождающий менеджер, техподдержка, а в некоторых случаях – еще и своя НКО.

Под PSP (платежным шлюзом, процессором, сервис-провайдером) в нашем случае правильно будет подразумевать технологического подрядчика, который осуществляет только информационное взаимодействие между торговой точкой и банком, не касаясь расчетов.

Платежным агрегатором же следует называть именно те PSP, которые осуществляют расчеты своими силами. А после принятия Федерального закона № 161-ФЗ агрегатор к тому же обязан действовать в форме НКО.

Как правило, технологические возможности эквайера определяются именно свойствами платежного шлюза, а банк может проявить гибкость только в финансово-договорных моделях. Более того, основные агрегаторы интегрированы с несколькими банками, а многие эквайеры интегрированы с несколькими сервис-провайдерами.

Хотелось бы обратить внимание, что для эквайера интеграция с большим числом провайдеров означает возможность охватить большую долю рынка. Некоторые эквайеры, предпочитающие работать только с одним решением, сознательно ограничивают собственные бизнес-возможности.

То же самое можно сказать про ориентацию банка на определенные сегменты бизнеса: некоторые ограничиваются работой с крупными компаниями либо с МСБ, хотя, по моему мнению и опыту, любой банк имеет возможность распределить данные компетенции по соответствующим подразделениям.

Таким образом, я не вижу принципиальной сложности для ТСП при выборе поставщика услуг: в любом случае это будет банк-эквайер и PSP. Если это окажется агрегатор-НКО, компания может ограничиться заключением одного прямого договора с ним.

Крупным ритейлерам следует обращаться в банк из числа лидеров рейтингов, чтобы не тратиться на повторную интеграцию (в случае отзыва лицензии, санации или смены собственника может снова потребоваться прохождение затратных процедур по интеграции и перестроению бизнес-процессов). По аналогичной причине следует обратить внимание владельца платежного шлюза: важно, чтобы у него был значительный опыт и репутация надежного поставщика. Многие PSP, как правило, представляют собой небольшие компании, и их деятельность сильно зависит от смены собственника и ключевых сотрудников. Крупный банк, с которым вы заключите договор, поможет определиться с выбором.