Банк или платежный агрегатор: ассортимент для ритейлера

Павел Рево, вице-президент, начальник управления электронной коммерции банка «Открытие»

Павел Рево, вице-президент, начальник управления электронной коммерции банка «Открытие», делится своими идеями относительно критериев выбора ритейлерами партнера для обслуживания онлайн-платежей.

Многие, возможно, удивятся такому утверждению, но с технологической точки зрения никакой разницы между банком и платежным агрегатором нет и в помине.

Давайте попробуем разобраться с терминологией. Для того чтобы процессинговая система банка позволяла принимать онлайн-платежи, банку необходимо либо создать собственный in-house платежный шлюз, либо использовать шлюз платежного агрегатора. Разработанный собственными силами шлюз позволяет избежать операционных затрат, но обладает ограниченной функциональностью. Внешнее решение обладает большей функциональностью, но увеличивает операционные издержки. Платежный агрегатор, по сути, – это и есть этот платежный шлюз, а также собственный бренд, сопровождающий менеджер, техподдержка, а в некоторых случаях – еще и своя НКО.

Под PSP (платежным шлюзом, процессором, сервис-провайдером) в нашем случае правильно будет подразумевать технологического подрядчика, который осуществляет только информационное взаимодействие между торговой точкой и банком, не касаясь расчетов.

Платежным агрегатором же следует называть именно те PSP, которые осуществляют расчеты своими силами. А после принятия Федерального закона № 161-ФЗ агрегатор к тому же обязан действовать в форме НКО.

Как правило, технологические возможности эквайера определяются именно свойствами платежного шлюза, а банк может проявить гибкость только в финансово-договорных моделях. Более того, основные агрегаторы интегрированы с несколькими банками, а многие эквайеры интегрированы с несколькими сервис-провайдерами.

Хотелось бы обратить внимание, что для эквайера интеграция с большим числом провайдеров означает возможность охватить большую долю рынка. Некоторые эквайеры, предпочитающие работать только с одним решением, сознательно ограничивают собственные бизнес-возможности.

То же самое можно сказать про ориентацию банка на определенные сегменты бизнеса: некоторые ограничиваются работой с крупными компаниями либо с МСБ, хотя, по моему мнению и опыту, любой банк имеет возможность распределить данные компетенции по соответствующим подразделениям.

Таким образом, я не вижу принципиальной сложности для ТСП при выборе поставщика услуг: в любом случае это будет банк-эквайер и PSP. Если это окажется агрегатор-НКО, компания может ограничиться заключением одного прямого договора с ним.

На что мы рекомендуем обратить внимание
Крупным ритейлерам следует обращаться в банк из числа лидеров рейтингов, чтобы не тратиться на повторную интеграцию (в случае отзыва лицензии, санации или смены собственника может снова потребоваться прохождение затратных процедур по интеграции и перестроению бизнес-процессов). По аналогичной причине следует обратить внимание владельца платежного шлюза: важно, чтобы у него был значительный опыт и репутация надежного поставщика. Многие PSP, как правило, представляют собой небольшие компании, и их деятельность сильно зависит от смены собственника и ключевых сотрудников. Крупный банк, с которым вы заключите договор, поможет определиться с выбором.

Если вы работаете на конкурентном низкомаржинальном рынке, вам потребуется проверенный платежный шлюз, функционирующий на рынке не менее пяти лет, имеющий возможность гибкой работы с технологией 3-D Secure для повышения конверсии

Если вы работаете на конкурентном низкомаржинальном рынке, вам также потребуется проверенный платежный шлюз, функционирующий на рынке не менее пяти лет, имеющий возможность гибкой работы с технологией 3-D Secure для повышения конверсии. Я бы не советовал в данной ситуации использовать in-house-решение, поскольку высокая конверсия при низком уровне мошенничества требует постоянного изменения настроек.

Если у вас сравнительно молодая компания и вам требуется большое число нестандартных решений – идите в такую же молодую, динамично развивающуюся PSP, сотрудники которой c радостью выполнят все ваши пожелания.

Если вы не хотите ни с кем интегрироваться, предпочитая принимать заказы в ручном режиме, – не принципиально, к кому именно обращаться, у всех игроков есть подобные решения.

Вам нужно регулярное изменение настроек – однозначно выбирайте PSP с сопровождающим менеджером. Но если вы входите в число топ-50 участников рынка, не сомневайтесь, что курирующий вице-президент банка всегда будет на связи с вами.

При отсутствии разработчика и при небольших оборотах, но c ощутимой необходимостью в интеграции с сайтом, подключайтесь к агрегатору с большим набором плагинов к SMS. Отмечу, что процесс подключения при этом будет крайне простым.

Если нужны кошельковые решения, ваш однозначный выбор – агрегатор-НКО.

Критически важна надежность – обратите внимание, чтобы выбранная вами для подключения PSP работала на рынке более трех лет. Дело в том, что за меньший срок ни одна компания не сможет накопить достаточный опыт бизнес-эксплуатации инфраструктуры.

Нужны различные платежные инструменты – большинство агрегаторов может предложить вам полный набор. Если вы обратились в банк, среди его партнеров, скорее всего, найдется хотя бы один такой агрегатор. При этом он и останется эквайером, даже если с этим агрегатором заключить договор.

В заключение хотелось бы отметить, что за более чем десятилетнюю историю рынок интернет-эквайринга в РФ стал профессиональным, и если мы сравним топ-5 игроков на рынке, то обнаружим, что функционал их решений практически не отличается. То же самое касается и финансовых условий с незначительными отличиями. Примечательно, что в некоторых случаях НКО, эквайер, PSP могут быть разными компаниями, но ТСП может ничего об этом не знать и получать качественный надежный сервис.