«Пэй-ап»: бумажник, POS-терминал и лояльность в одном смартфоне

Оксана Смирнова-Крелль, генеральный директор группы компаний «Интервэйл»

О развитии принципиально нового для России сервиса мобильной оплаты по QR-коду – Пэй-ап, его целевой аудитории, нюансах технологии, перспективных планах на 2015 год журнал Retail & Loyalty побеседовал с Оксаной Смирновой-Крелль, генеральным директором группы компаний «Интервэйл», и Арнольдом Дадаянцем, руководителем сервиса «Пэй-ап».

R&L: В начале нашей беседы – несколько слов о том, какое развитие получила за последние годы сама идея сервиса оплаты счетов по QR-коду с использованием мобильного телефона за рубежом. Можно ли найти на этом рынке «идеологических предшественников» Пэй-ап?

О. Смирнова-Крелль: Развитие и западного, и российского платежного рынка протекало в целом в рамках весьма похожего набора трендов. И там, и здесь до сегодняшнего дня наиболее распространенным платежным инструментом остается банковская карта. В офлайн-ритейле, в том числе и в HoReCa-сегменте, карта в подавляющем большинстве случаев используется вместе с различными типами POS-терминалов – стационарных, переносных, mPOS – и служит для проведения операций аутентификации, авторизации и подтверждения оплаты. Такая система осуществления безналичных платежей устоялась, однако с развитием рынка его участники все более активно пытаются влиять на ставки interchange международных платежных систем, которые представляются им завышенными, и искать альтернативные решения данной проблемы.

Первой европейской страной, которая решила поменять сложившуюся ситуацию с размерами ставок комиссии межбанковского взаимообмена международных платежных систем, стала Швеция. Сегодня, в результате длительных переговоров национальных регуляторов и МПС, на рынках всех трех скандинавских стран (Швеции, Норвегии и Дании) установлены специальные ставки внутреннего interchange, что позволило снизить на территории этих государств в том числе и комиссию за эквайринговое обслуживание, взимаемую банком-эквайером с ТСП (так называемая торговая уступка).

В Швеции решили пойти еще дальше и создать локальную платежную систему с использованием современных мобильных платежных технологий. В 2008 году там была запущена система мобильных платежей между физическими лицами (P2P) с привязкой номера телефона к текущему дебетовому счету его владельца в банке. Эта система тестировалась конгломератом из четырех ведущих банков страны. Они создали независимого оператора, осуществлявшего межбанковский клиринг микроплатежей физических лиц, который впоследствии перешел в ведение ЦБ Швеции.

Арнольд Дадаянц, руководитель сервиса Пэй-ап

Не дожидаясь окупаемости данного проекта, банковский консорциум сразу же перешел к созданию системы платежей между физическими и юридическими лицами (С2B). Так возник проект под названием SEQR. Его суть состоит в том, что путем сканирования QR-кода на чеке камерой телефона, с помощью ранее загруженного мобильного приложения пользователь может совершить мобильную транзакцию в счет оплаты товаров и услуг, используя в качестве источника средств свой текущий счет в банке, минуя, таким образом, инфраструктуру международных платежных систем.

Второй проект, практически аналогичный по используемой технологической схеме, был запущен чуть позже в Великобритании. В США оригинальный платежный проект Level Up также использует технологическую модель со сканированием QR-кода на чеке в мобильном приложении. Похожие проекты есть в Китае, в Южной Корее, недавно китайский холдинг Alibaba профинансировал такой стартап в Израиле. Но все же наиболее ярким представителем мобильных платежных сервисов с использованием QR-ко- да остается шведский SEQR. В значительной мере именно его опыт послужил компании «Интервэйл» идеологической базой для создания Пэй-ап. Впрочем, справедливости ради нельзя не отметить, что успех шведского кейса был обусловлен местной спецификой – сегодня более 90% розничных платежей в стране проводятся в безналичной форме.