Система быстрых платежей – светлое будущее для ритейла?

Система быстрых платежей (СБП) может кардинальным образом изменить рынок эквайринга и, возможно, позволит решить давний спор между банками и ритейлерами о размере комиссий при расчетах банковскими картами в магазинах.

Как известно, СБП – инфраструктурный проект национального значения – была запущена 28 января 2019 года. Как отмечают в Банке России, одна из первоочередных задач, которые призвана решить Система быстрых платежей, – содействие конкуренции, обеспечение равного доступа к услугам денежных переводов, включая межбанковские, для всех участников рынка – населения, банков, а в дальнейшем – и торгово­сервисных предприятий.

В первую очередь, СБП позволит повысить качество платежных услуг. Это особенно актуально с учетом широкого распространения и повсеместного использования мобильных устройств, с помощью которых банки предоставляют клиентам информацию о средствах в режиме 365/24/7. Еще одним обещаемым преимуществом СБП станет снижение стоимости услуг по денежным переводам для населения, ведь на сегодняшний день комиссия за переводы из банка в банк в среднем составляет 1–1,5%, существуют примеры и более высоких комиссий. Таким образом, переводить деньги, по словам представителей ЦБ, должно стать не только удобным и технологически простым, но и недорогим, следовательно, повысит доступность платежей и переводов.

По данным регулятора, СБП предоставляет возможность пользователям совершать удобные, недорогие и быстрые переводы денежных средств по номеру мобильного телефона с высокой скоростью – не более 15 секунд с момента отправления до поступления денег на счет. В свою очередь, банки смогут улучшить предоставляемый клиентский сервис, а также благодаря онлайн­расчетам сократить кредитный риск и риск ликвидности.

На первом этапе запуска системы для физических лиц доступны операции в формате C2C и Me2Me – (операции между своими счетами независимо от того, в каком банке эти счета открыты). А уже на следующем этапе в СБП появится возможность осуществлять переводы от физических лиц в адрес юридических лиц (C2B).

В течение всего 2019 года комиссия с банков оператором СБП (то есть Банком России) взиматься не будет, начиная с 2020 года комиссия перевода с банков будет составлять от 50 копеек до трех рублей в зависимости от суммы. При этом она будет взиматься как с банка­отправителя, так и с банка­получателя. В свою очередь банки будут самостоятельно устанавливать тарифы для пользователей. При этом с клиентов­получателей денежных средств комиссия браться не будет. Такой подход к тарификации будет способствовать общему снижению тарифов на рынке платежных услуг, в том числе для торгово­сервисных точек.

СБП для ритейла: сценарии и механики

Во второй половине 2019 года система позволит оплачивать товары и услуги при помощи QR­кода – наиболее простого и бюджетного на сегодня способа оплаты, который уже приобрел распространение в других странах, в том числе в Китае. Несмотря на то, что количество безналичных платежей в России ежегодно растет, доля наличных в повседневных розничных расчетах продолжает оставаться довольно высокой. Около 40% интернет­покупок до сих пор оплачиваются кэшем. При этом уровень проникновения карт в розничные расчеты в нашей стране соответствует общемировому. Проблема заключается в отсутствии у покупателей альтернативного способа оплаты. В свою очередь, для торгово­сервисных предприятий стоимость обслуживания безналичных расчетов критически важна. На этом фоне появление СБП способно кардинальным образом изменить ситуацию с безналичной оплатой в России.

Однако, на взгляд наших внешних экспертов, заранее прописывать предакцептованный сценарий жесткого противодействия уже существующим моделям безналичных платежей мы не рекомендуем, т. к. такого рода шаги, замешанные на безответственном популизме и интригах расцветающих на ниве конкуренции между крупными торговыми сетями в результате приведут лишь к повторению негативного опыта ввести непродуманное регулирование в США и ЕС ¹ .

В настоящий момент в СБП рассматривается четыре базовых сценария оплаты в магазине, базирующихся на двух механиках. Первая механика предполагает передачу магазином своих реквизитов покупателю в виде QR­кода, который в свою очередь через мобильный банк инициирует оплату. QR­код может быть сформирован под конкретную покупку. В этом случае он содержит реквизиты не только предприятия, но и данные о покупке.

Может использоваться более простой сценарий, когда магазин формирует статический QR­код, который содержит только реквизиты этого магазина. Клиент, считывая этот QR­код, в своем мобильном банке добавляет сумму операции и инициирует платеж.

Два других сценария – это мгновенный счет и подписка. В первом случае покупатель перенаправляется в свой мобильный банк, в котором видит выставленный для оплаты счет. Подписка работает, используя абсолютно такую же механику. Магазин сформирует и отправит запрос покупателю на подписку, клиент в своем мобильном банке акцептует возможность для магазина периодически на определенных условиях списывать с него определенные суммы так же, как это происходит в приложениях агрегаторов такси, в режиме out of sight out of mind.

Расчетная платформа платежной системы Банка России, основанная на стандарте ISO20022, позволяет зачислять денежные средства со счета покупателя на расчетный счет магазина в режиме онлайн.

СБП снизит издержки магазинов на безналичную оплату

За счет новой бизнес­модели СБП позволит в несколько раз снизить издержки ритейла на комиссию по безналичным платежам. Аналогичные системы в других странах имеют ставку порядка 0,5%, как финальная стоимость услуги перевода для мерчанта.

ТСП смогут также экономить на оборудовании для приема платежей. Ритейлеру достаточно будет разместить на своем прилавке стикер с QR­кодом или подключить кассу, поскольку подавляющее большинство современных кассовых решений поддерживают QR­механику. Денежные средства будут мгновенно зачисляться на счет ТСП, что в конечном итоге снизит издержки ритейла. И наконец, СБП обеспечивает единый платежный интерфейс для всех видов продаж, то есть работает в любой среде, в которой совершается платеж. В случае если у ритейлера есть офлайн­магазин, и он принимает решение об открытии интернет­магазина, нет необходимости придумывать какие­либо новые платежные интеграции – все будет работать в рамках существующего подключения к СБП, будут использоваться абсолютно те же сценарии и механики.

Таким образом, появление СБП стимулирует переход индустрии к безналичному обществу. До момента запуска C2B­платформы СБП остается менее полугода. Пилот запустится во второй половине 2019 года. Кто станет первопроходцем и как изменится рынок – покажет время.

¹http://www.plusworld.ru/wp-content/uploads/2019/03/18937-prezentatsiyav.dostova_komitet06.03.2019.pdf