Станут ли быстрые платежи драйвером рынка ритейла?

65% опрошенных ритейлеров по всему миру подтверждают интерес к внедрению быстрых платежей. Причем в числе их главных преимуществ потребители называют не только мгновенное перечисление, но и простоту возврата средств. Какие решения могут претендовать на серьезные позиции и насколько их внедрение позволит увеличить продажи не только в сфере электронной торговли, но и в офлайн?

«Карты начинают и проигрывают» – таков общий смысл прогноза управляющего директора Accenture Томаса Зонтхаймера, который утверждает, что уже в недалеком будущем природа платежных технологий для ритейла радикально изменится.

У розничных компаний появится возможность получать оплату за проданный товар или услуги не на банковский счет организации или индивидуального предпринимателя, как сейчас, а непосредственно на личный счет. По его мнению, это станет настоящей революцией в платежной индустрии. Такая технология более надежна, работает быстрее и обходится дешевле, поскольку ее применение опирается на совсем иную инфраструктуру по сравнению с громоздкой системой, по которой сегодня работают кредитные карты.

Новый расчетный метод выгоден как для ритейлеров, так и для банков – уверен управляющий директор Accenture.

Преимущество мгновенных платежей заключается в простоте транзакций. Как только процесс их внедрения будет запущен, у каждого ритейлера появится уверенность в том, что он непременно сможет получить причитающиеся ему деньги.

К тому же новые технологии выводят из транзакционного процесса некоторых его участников, что также упрощает и удешевляет процедуру поступления денег.

Что касается банков, они смогут более эффективно использовать существующую инфраструктуру. Чтобы мгновенные платежи стали доступными для всех пользователей банковских услуг, необходимо как следует поработать в этом направлении.

Во-первых, сделать так, чтобы API-инфраструктура стала простой и понятной для использования. А это подразумевает полноценный прием мгновенных платежей по всей Европе, при этом важно, чтобы эти технологии были позитивно восприняты крупным ритейлом.

Во-вторых, новые решения должны стать востребованными потребителем. Ведь простота мгновенных платежей по сравнению, например, с кредитными картами имеет оборотную сторону – покупатель лишается отсрочки в 6 недель, в течение которых он может оспорить платеж. Со стороны финтех-компаний потребуется немало усилий, чтобы сделать этот вид платежей популярным.

Электронные кошельки с первого дня создания являются драйвером роста для онлайн-ритейла

Кошелек или …?

По статистике, российский рынок digital wallets значительно уступает рынку банковских карт, составляя всего лишь 12% всех платежных инструментов. Тем не менее цифровые кошельки не сдают своих позиций, присутствуя в линейке практически каждого провайдера платежных сервисов.

«Раньше кошелек был не очень привлекательным решением для интернет-магазинов, продающих дорогие товары, поскольку неидентифицированный кошелек позволял делать покупки на сумму всего лишь до 15 тыс. руб., – говорит Ришат Аббазов, директор департамента развития мобильной коммерции и эквайринга Группы QIWI. – Сегодня, с учетом того, что с кошелька можно списывать уже 200 тыс. руб., а хранить на балансе до 600 тыс. при полной идентификации, он становится более популярным.

За последний год количество идентифицированных кошельков значительно выросло, так как количество партнеров по идентификации значительно увеличилось».

Лидер онлайн-рынка сервисов путешествий в России и странах СНГ OneTwoTrip стал одним из первых туристических провайдеров, который подключил новый платежный протокол QIWI Кошелька. Максимальная сумма, которую можно оплатить с помощью QIWI Кошелька, зависит от уровня идентификации пользователя. Она составляет от 15 тыс. до 500 тыс. руб.

Если говорить о преимуществах кошелька, продолжает Ришат Аббазов, то по сравнению с картой они, несомненно, есть. Прежде всего потому, что процесс оплаты услуг или товаров с кошелька довольно простой. Получение карты, как известно, связано с визитом в банк и оформлением документов, а в случае с QIWI Кошельком все действительно проще.

Если покупатель возвращает товар, сервис получает уведомление об этом, и сумма, перечисленная ритейлером, зачисляется обратно на кошелек. Операция зачисления происходит очень быстро. Затянуть сроки может только процедура выяснения причины возврата товара – не мошенничество ли это. Если покупатель – физическое лицо и он себя идентифицировал, а номер его телефона привязан к его аккаунту, деньги возвращаются в кошелек, причем даже с уплаченными процентами.

Электронные кошельки с первого дня создания являются драйвером роста для онлайн-ритейла. Это подтверждают и в сервисе Яндекс.Деньги, где прежде всего отмечают удобство оплаты в онлайне, возможность совершения мгновенных переводов и использование виртуальной карты для платежей в сети без участия зарплатного «пластика». Сервис дает гарантию обмена или возврата денег с опцией «Защита покупки». В офлайне электронные кошельки тоже помогают снять барьеры и упростить переход от наличных денег к безналичным расчетам. В сервисе считают, что любая безопасная и удобная технология – это драйвер роста. Система быстрых платежей сможет повысить привлекательность электронных кошельков и всех видов безналичных платежей. Возможно, этот способ со временем станет применяться и для офлайна.

Основные приоритеты для регуляторов при внедрении систем быстрых платежей Источник: Swift

А как у них?

Интерес к быстрым платежам подогревают и решения зарубежных разработчиков. Еще в 2014 году Bank of America предложил своим клиентам мобильные платежные решения, а в сентябре 2018-го вывел на рынок уникальный продукт – цифровой кошелек, с помощью которого коммерсанты могут оплачивать покупки как для нужд своих собственных магазинов, так и для других видов бизнеса.

Как отмечают представители банка, мобильные кошельки помогут защитить информацию о клиенте путем замены номера счета токенами, в мобильном устройстве будет автоматически сгенерирован номер, также известный как виртуальный номер карты. Действующий номер счета клиента не хранится в телефоне, и ритейлер не может ни видеть, ни сохранить этот номер. Для большей безопасности мобильный кошелек обычно требует подтверждения личности, например, отпечаток пальца, или пароль для того, чтобы завершить транзакцию.

Эксперты отмечают, что большинство ритейлеров не имеют доступа к уникальному номеру карты ее владельца. С запуском нового продукта ситуация изменится. Платежные системы должны предоставить реальный номер карты владельца конкретным ритейлерам, например, системе метро для того, чтобы обеспечить мгновенную транзакцию.

Сервис быстрых платежей находится на переломном этапе и в Великобритании, где игроки рынка ищут способ использовать межбанковскую систему коммуникации для повседневных коммерческих транзакций. Между тем как ритейлеры Соединеннного Королевства – в поисках дешевой и быстрой альтернативы платежам при помощи карт. Ряд игроков рынка полагают, что система быстрых платежей может сыграть здесь ключевую роль. Как отмечает Марион Кинг (Marion King), директор платежного сервиса компании NatWest, сейчас ее компания тестирует платежный метод, который позволит потребителям, просто кликнув кнопку на онлайн-кассе магазина, мгновенно оплатить покупку со своего банковского счета. Это решение стало главным кейсом сентября. Кинг объясняет, что внедрение сервиса быстрых платежей для повседневных покупок требует установки новых протоколов, чтобы решить проблему в случае, если покупатель будет недоволен своими покупками. Также эксперт исследует влияние со стороны схемы Faster Payments согласно новому порядку контроля со стороны оператора новой системы платежей (NPSO), а также то, как в перспективе может быть использована схема в магазине, включая новые цифровые каналы для ее внедрения.

С 1 января 2019 года в России должна заработать Система быстрых платежей, которая позволит мгновенно переводить денежные средства между клиентами банков по номеру телефона, адресу электронной почты, через мессенджеры и социальные сети

Скоро и в России

С 1 января 2019 года в России должна заработать Система быстрых платежей (СБП). Она позволит мгновенно переводить денежные средства между клиентами как одного, так и разных банков по номеру телефона, адресу электронной почты, через мессенджеры и социальные сети. В третьем квартале система позволит оплачивать товары в интернет-магазинах также по простому идентификаторному параметру. По словам первого зам. председателя Банка России Ольги Скоробогатовой, это можно будет сделать онлайн вне зависимости от того, где у нас с вами открыты счета. Это должна быть принципиально новая платформа, которая не связана с тем, что происходит сегодня в карточном бизнесе, – комментирует генеральный директор НСПК Владимир Комлев.

В мире финансовой аналитики нередко чаще звучит мнение о скоротечном веке карт как физического форм-фактора. С учетом того, что онлайн-ритейл отвоевывает все большее пространство в мире торговли, платежная индустрия, согласно прогнозам, будет мигрировать в сторону простых и более быстрых решений, где одним из главных критериев станет легкость транзакции не столько при покупке, сколько при отказе от нее с дальнейшим мгновенным зачислением средств.