Центробанк ограничит возможности кредитных организаций предоставлять рассрочку на покупки в магазинах

Банк России разослал кредитным и микрофинансовым организациям (МФО) письмо с предостережением от оформления рассрочки в магазинах без договора займа, потому что она фактически является кредитом, но не регулируется должным образом

Как говорится в письме регулятора, при оформлении покупки товаров часто используется практика предоставления потребителям рассрочки по оплате без заключения договора потребительского кредита или займа.

Жители России стали покупать товары для дома в рассрочку в 1,5 раза больше

В частности, продавцы реализуют покупателям товары (работы, услуги) в рассрочку, а возникающие при этом обязательства потребителей впоследствии продают профессиональным кредиторам (банкам и МФО).

Также оплата за приобретаемые потребителями товары производится третьими лицами – операторами сервисов рассрочки, которые аффилированы с профессиональными кредиторами и действуют на основании заключённых с потребителями договоров, с последующим погашением задолженности перед операторами.

В августе россияне начали активно покупать шубы в рассрочку

Центробанк считает, что проблема заключается в отсутствии договора потребительского кредита между потребителями, продавцами и операторами сервисов рассрочки, тогда как эти отношения нужно считать кредитно-заёмными.

При этом отсутствие такого договора ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых законных прав и гарантий. Согласно требованиям закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ кредитор обязан информировать заёмщиков о всех параметрах договора и полной стоимости кредита, закон ограничивает размер штрафных санкций, а также возможность уступки прав требований другим организациям, включая коллекторов.

К тому же при заключении подобных сделок продавцы и операторы сервисов рассрочки не направляют информацию о задолженности в бюро кредитных историй, что не позволяет корректно оценить имеющиеся у физического лица обязательства при его обращении за получением кредита.

Банк России замечает, что предоставление рассрочек без договоров кредитования «не соответствует практикам добросовестного отношения к потребителям» и свидетельствует о наличии цели обхода положений закона.

В связи с этим регулятор рекомендует профессиональным кредиторам не участвовать в указанных схемах предоставления рассрочки при реализации потребителям товаров (работ, услуг), а также не приобретать долги по рассрочкам от торговых предприятий и маркетплейсов.

Кроме того, Центробанк рекомендовал банкам ограничить работу с операторами сервисов рассрочки, то есть воздержаться от их кредитования и участия в их капитале.

Соответствующие письмо Банк России разослал во все кредитные и микрофинансовые организации, в кредитные потребительские и сельскохозяйственные кооперативы, а также в ломбарды.

Напомним, что в россии используются несколько практик продажи товаров за заёмные средства. Классический кредит, когда за покупателя деньги переводит банк или МФО. Также используются карты рассрочки от банков и сервисы «покупай сейчас, плати потом» от банка «Тинькофф» (сервис «Долями») и от «Яндекса» (называется «Сплит»).

В этом случае потребитель оплачивает покупки в интернет-магазинах частями, например, при оформлении заказа оплачивает 25% стоимости товара, а затем в течение какого-то времени равными частями с карты будет списана остальная сумма.

При этом создатели этих сервисов заявляют, что такой способ не является кредитованием, потому что покупатели тратят не деньги банка, а свои средства, что соответственно не требует заключения договора кредитования.

В тоже время сервисы рассрочки полностью соответствуют описанной Банком России практике «недобросовестной рассрочки», потому что клиент считает, что имеет отношения с продавцом, а на самом деле с кредитной организацией без его ведома.

Об этом глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла в Совете Федерации, рассказывая сенаторам о существующих проблемах предоставления потребителям рассрочки и вовлечения нефинансовых организаций в финансовую сферу.

По её словам, рассрочка по экономической сути является кредитом, но не регулируется. «Я не предлагаю полное регулирование включать, но первое должно быть, на наш взгляд, то же раскрытие информации людям, как и по кредитам, чтобы они понимали, какую нагрузку в рамках рассрочки они несут и какую цену они платят в конечном счете», — объясняла Набиуллина (цитата из сообщения агентства «Прайм»).

Всвязи с этим Центробанк предложил направлять данные о рассрочке в бюро кредитных историй для раскрытия данной информации перед профессиональными кредиторами в целях оценки возможностей заёмщика.

«Покупка дорогого товара в рассрочку — это долговая нагрузка на людей, — говорила Набиуллина. – И когда банк даёт кредит, он видит только закредитованность в других банках, а то, что человеку нужно большую часть дохода тратить на то, чтобы платить деньги по рассрочке, он этого не видит».