Скорость, ясность, выгода: что необходимо микромерчанту для перехода на безналичные платежи

Акшай Чопра, вице-президент Visa по инновациям и дизайну в регионе CEMEA

Малый бизнес в сфере торговли является движущей силой мировой экономики. По разным оценкам, на развивающихся рынках по всему миру насчитывается более 180 млн небольших торговых предприятий. Хотя оборот каждого из них по отдельности относительно небольшой, их совокупное влияние на мировую экономику неоспоримо – микромерчанты ежегодно проводят транзакции на сумму свыше 6,5 трлн долл. и ежедневно обслуживают более 4,5 млрд клиентов[1].

Принято считать, что в качестве средства оплаты микромерчанты признают только наличные деньги. Но платежный рынок стремительно меняется и на фоне уверенного перехода мировой экономики на электронные платежи им также придется подключиться к этому тренду.

Пытаясь выяснить, какие условия необходимы малым торговым предприятиям для отказа от наличных средств, группа по инновациям и дизайну Visa изучила несколько кейсов адаптации микромерчантов к безналичным платежам. Оказалось, что мы часто – и довольно ошибочно – полагали, что небольшие торговые предприятия выбирают наличные просто потому, что не хотят платить налоги или комиссию за эквайринг. На самом деле у них есть более насущные основания для использования наличных средств.

Быстрый, дешевый и легкий переход

В ноябре 2016 года правительство Индии объявило о демонетизации и вывело таким образом из оборота 86% банкнот. В результате и покупателям, и продавцам срочно потребовались безналичные платежные средства. Очень скоро стало ясно, что традиционные способы перевода торговых предприятий на безналичные платежи (через подачу заявки на получение POS-терминала) не могут обеспечить тот масштаб и скорость, которые необходимы для максимально эффективного удовлетворения потребностей этого огромного рынка.

Мы обратились к некоторым банкам, финтех-компаниям и торговым предприятиям и постарались вместе разрешить сложившуюся проблему с помощью инструментов, доступных локальному бизнесу. Вместо традиционного подключения микромерчантов к POS-терминалам мы предоставили им возможность принимать безналичные платежи через мобильное приложение банка, отправив каждому на телефон или для распечатки на принтере QR-код, позволяющий немедленно начать прием платежей. Процесс регистрации сократился с месяца до нескольких минут.

Поскольку таким образом можно было принимать только относительно небольшие платежи, это решение оказалось актуальным в первую очередь для мелких игроков, таких как продуктовые магазины. Однако после того, как микромерчанты оценили удобство и перспективность безналичных платежей, они охотно подали заявку на получение POS-терминала для увеличения лимита приема. Мы же со своей стороны позаботились о том, чтобы торговые точки могли осуществить переход на своих собственных условиях и только тогда, когда они почувствуют в этом необходимость.

Иногда поддержка важнее скорости

В 2017 году правительство Таиланда развернуло активную кампанию по развитию безналичных платежей[2]. Перед многими банками была поставлена задача увеличения числа малых торговых предприятий, способных принимать электронные платежи. В первую очередь это относилось к небольшим городам, так как в Бангкоке и других крупных агломерациях проникновение электронных платежей уже было достаточно глубоким.

Мы предположили, что сможем повторить здесь наш положительный индийский опыт, учитывая схожую целевую аудиторию. Как же мы ошибались! Оказалось, что микромерчанты в небольших городах Таиланда не сильно торопятся переходить на безналичные платежи, стремясь найти максимально простые и легкие способы отказа от наличных, и также не особо хотят самостоятельно разбираться в новых решениях. Они предпочли бы, что сотрудники банка ввели их в курс дела, прошли с ними процесс регистрации и научили их принимать электронные платежи.

Опираясь на эту информацию, мы совместно с крупным таиландским банком провели работу по упрощению и цифровизации процесса перевода микромерчантов на безналичные платежи. В рамках своей инициативы мы предоставили менеджерам банков возможность погрузить торговые предприятия в процесс приема электронных платежей с помощью планшета. Это решение было с большим успехом протестировано во многих городах и подтвердило, что цифре все равно нужен человек. Предоставив своим сотрудникам хорошо проработанные решения для работы с малыми торговыми предприятиями, банк смог расширить эту программу на более чем 12 филиалов в небольших городах Таиланда.

Привлечь не значит удержать

В течение последних четырех лет рост числа небольших торгово-сервисных предприятий, принимающих электронные платежи, носил взрывной характер. Но как бы активно такие компании ни переходили на безналичные платежи, мы все еще видим, что большинство из них возвращаются к более привычным наличным расчетам через несколько недель или месяцев после нововведений[3].

Пытаясь понять, почему это происходит, мы провели множество встреч с ритейлерами и эквайерами и выяснили, что привлечь ритейлеров к электронным платежам относительно легко, а вот сделать их приверженцами безналичных платежей не так-то просто. Для этого нужно предложить решение, которое даст микромерчантам гораздо больше преимуществ, чем просто возможность принимать платежи.

Почти все используемые сегодня способы приема платежей привязаны к мобильным устройствам – либо телефону ритейлера, либо «умному» POS-терминалу. Как использовать огромные возможности этого суперкомпьютера для чего-то большего, чем просто прием электронных платежей? Почему, например, не дать торговому предприятию возможность выдавать через него зарплату своим сотрудникам или проводить платежи своим поставщикам?

Наш опыт показывает, что практическое применение всех этих выводов способно серьезно повлиять на готовность малого бизнеса принимать электронные платежи на постоянной основе.