Обязательный прием карт интернет-магазинами. «За» больше, чем «против»!

Михаил Дайхин, консультант по платежным сервисам для ритейла и e-commerce

Вероятно, что к середине 2018 года магазины и сервисные предприятия, работающие в интернете, будут обязаны по закону принимать к оплате карты «Мир». Исключений не будет. Вместе с «Миром» логично, хоть и не обязательно, подключать и другие системы платежных карт – Mastercard, Visa и пр.

Предприниматели восприняли законопроект «в штыки». Но думаю, что пользу инициатива принесет всем – покупателям, законопослушным интернет-магазинам независимо от масштаба бизнеса, участникам «платежной экосистемы» и государству. Ведь обязанность приема карт усложнит жизнь недобросовестным торговцам. Работая «вчерную», они обманывают покупателей, продают контрафакт или товары низкого качества, не платят налоги…

Что случилось?

В конце 2017 года в Госдуму поступил законопроект «О внесении изменения в статью 16.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», который обяжет интернет-магазины принимать карты «Мир» вне зависимости от оборота¹. Сейчас такая обязанность есть только у тех предприятий, чей оборот за прошлый год превысил 40 млн руб. Вероятно, закон будет принят уже в апреле 2018 года.

В чем проблема?

Принимать карты «Мир» (да, собственно, любые платежные карты) означает, что бизнес должен заключить договор с банком-эквайрером и платить ему комиссию (она же торговая уступка). В среднем она составляет 2–2,5% от суммы платежей.

Если предприятие раньше работало только через оплату по счету или транспортную компанию – платежного агента, то кассовый аппарат не был нужен. Прием карт означает, что теперь понадобится онлайн-касса и фискальный накопитель (затраты примерно 40 тыс. руб. в год, если брать в аренду).

А еще надо интегрировать платежи и онлайн-кассу с сайтом и скорректировать бизнес-процессы. Затраты, проблемы, изменения – все плохо и неудобно…

В соцсетях предприниматели отреагировали резко – «государственный произвол», «очередные поборы», «онлайн-касс было мало, теперь это...»

Экосистема расчетов в интернете

Так ли все плохо на самом деле?

С этим и будем разбираться. Законопроект адресован торгово-сервисным предприятиям, работающим в интернете, но затронет всех участников экосистемы безналичных платежей – от покупателей до банков и платежных систем.

Давайте рассмотрим на верхнем уровне, упрощенно, процесс оплаты товара или услуги в интернете платежной картой:

• Покупатель заключил договор с банкомэмитентом, получил дебетовую или кредитную карту определенной платежной системы (чаще всего это «Мир», Mastercard или Visa) и намеревается сделать покупку в интернет-магазине или другом интернет-сервисе (далее всех для простоты будем сокращать как ТСП – торгово-сервисное предприятие). Платежная система обеспечивает расчеты между всеми участниками.

• ТСП заключило договор с провайдером онлайн-платежей и/или с банком-эквайрером, чтобы обеспечить возможность оплаты картой. Кроме того, ТСП установило специальную онлайн-кассу и является клиентом одного из операторов фискальных данных (ОФД).²

• ОФД передает сведения о расчетах Федеральной налоговой службе, которая сверяет таким образом уплату налогов ТСП.

• За соблюдением правил оказания услуг и торговли в интересах покупателя следит Роспотребнадзор.

Можно разделить эту систему на несколько «контуров» (см. рис.) – покупатели, ТСП, платежная инфраструктура и государство.

С этих точек зрения и будем разбирать проблему.

Что хорошо для покупателя — хорошо для всех!

Оплата картой – это удобно. Банк России посчитал, что в январе-сентябре 2017 года объем и количество платежей картами выросли на 40% и 30% соответственно по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Это быстро, после предоплаты обычно происходит резервирование товара, а значит, больше вероятность получить заказ в полном комплекте. Оплаченный заказ может получить кто-то из близких покупателя, так проще отправлять подарки, не возникнет проблем с отсутствием сдачи у курьера и т. д.

Сервис оплаты картой на сайте говорит о надежности продавца. Если ТСП обеспечивает возможность оплатить картой, то выше вероятность того, что это добросовестный продавец, прошедший детальную проверку. Банк-эквайрер при заключении договора просит предоставить пакет документов о деятельности компании и проверяет его силами своих служб безопасности и управления рисками. Если продавцу нечего скрывать – это хорошо!

Деньги можно вернуть, если что-то пошло не так. Бывает, что оплаченный товар не доставлен, услуга не оказана или возникли еще какие-то сложности. Когда продавец отказывается урегулировать ситуацию или задерживает решение, покупатель может обратиться в банк, выпустивший карту (банк-эмитент), и вернуть деньги. Речь идет о процедуре charge back (англ. – «возврат платежа»), по которой выполняется специальное расследование с участием банков и платежной системы. Продавец обязан представить доказательства исполнения обязательств перед покупателем по правилам платежных систем на основании своего договора с банком-эквайрером. Иначе с него удержат и сумму претензии, и, скорее всего, значительный штраф.

Банки, выпускающие платежные карты, получат прирост количества платежей, выпустят больше карт, как следствие – вырастут их доходы, часть которых пойдет на улучшение бонусных программ для держателей карт.

Все, что нас не убивает…

CONTRAs: ТСП обеспокоены возможным принятием закона, полагая, что дополнительные расходы на внедрение эквайринга и онлайн-касса повлияют на их экономику.

Технологически это сейчас не проблема. Крупные сервис-провайдеры и банки-эквайреры уже научились предоставлять услугу «под ключ» – простая интеграция или даже модуль для CMS, один-два договора-оферты и ежемесячные платежи на уровне 3–5 тыс. руб., и больше ничего не потребуется. Результат – на сайте доступны платежи картами, в дата-центре стоит касса, чеки улетают в ОФД, а оттуда на e-mail или по SMS покупателям.

Эквайринговая комиссия составит 2–2,5% оборота, но, по сегодняшней статистике, предоплачивается в среднем 10% заказов. Значит, общий рост расходов не превысит 0,3% оборота ТСП. Не так уж и страшно, верно?

PROs: Одинаковые правила для всех – путь к честной конкуренции. Работающие «вчерную» ТСП будут явно выделяться отсутствием оплаты картами – либо сами не захотят, либо не пройдут проверку банков-эквайреров. Это значит, что службы контроля товарных агрегаторов и крупных продавцов рекламы смогут исключить их из своей выдачи по этому признаку. Так стоимость привлечения клиента для законопослушного бизнеса может заметно снизиться.

ТСП получат новых клиентов, для которых возможность оплаты картой – важное условие при выборе магазина. Банки, платежные системы и государство вкладывают значительные усилия в продвижение расчетов с помощью платежных карт – кэшбэк и бонусы, программы лояльности, бесплатное обслуживание, мобильные платежи и т. п. Это приводит к росту платежей по картам и появлению категории покупателей, которые не носят с собой наличные и даже сами карты, предпочитая использовать телефон.

С помощью эквайрера ТСП получит возможность собирать данные об использованных платежных картах (в части, разрешенной стандартами безопасности). Так можно проанализировать поведение части покупателей, что особенно важно при отсутствии собственной программы лояльности.

Оплата картой открывает возможности для участия в программах лояльности платежных систем. Основные из них: «Привет, Мир!» (privetmir.ru, Национальная система платежных карт), «Бесценные города» (priceless.com, Mastercard) и программа привилегий Visa (visa.ru). ТСП сможет привлечь дополнительный трафик, используя каналы платежных систем и банков-эмитентов, в обмен на финансирование кэшбэка или скидки для держателей карт.

Принимая карты, ТСП сможет кредитовать покупателей с помощью упрощенных механизмов. Кроме обслуживания держателей кредитных карт, ТСП может стать партнером программ рассрочки, таких как «Халва» (Совкомбанк), «Совесть» (Киви Банк), «Карта рассрочки» (Хоум Кредит Банк) и т. д. Эти инструменты увеличивают средний чек и приводят новых клиентов.

Новые клиенты для банков и сервис-провайдеров платежей

Обязательность приема платежных карт «Мир» не проблема, а возможность для торгово-сервисных предприятий в интернете

Правильные ТСП подключат прием оплаты картами, а значит, банки-эквайреры и сервис-провайдеры получат новых клиентов и рост количества и суммы транзакций.

Повышенный спрос со стороны ТСП позволит быстрее внедрять новые технологические решения, а также приведет к снижению издержек. На фоне роста конкуренции за этим может последовать уменьшение ставок эквайринговой комиссии.

Государство о себе не забудет

Для Федеральной налоговой службы появление эквайринга и онлайн-касс упрощает администрирование и мониторинг налогооблагаемой базы ТСП. Если в нескольких «белых» предприятиях, которые ФНС проверяла не раз, оборот – Х, а сумма уплаченных налогов – Y, то в среднем по рынку значение X/Y должно сохраняться. Конкретный ТСП, отклоняющийся от норматива, становится приоритетным кандидатом на проверку. Так ФНС повышает эффективность использования ограниченного ресурса налоговых инспекторов.

Рост числа добросовестных торговцев и сервисных предприятий снижает количество жалоб потребителей, а значит, и нагрузку на Роспотребнадзор.

Растет налогооблагаемая база других участников экосистемы – банков, провайдеров платежей, «белых» организаций. Это снижает зависимость бюджета от энергоресурсов. Да, незначительно, да, в долгосрочной перспективе, но – снижает.

Возможно, появятся новые рабочие места в локальном производстве и банковском секторе.

Надеюсь, мне удалось показать, что принятие закона об обязательности приема платежных карт «Мир» не проблема, а возможность для торгово-сервисных предприятий в интернете. Приглашаем к дискуссии здесь!

¹Действующая редакция Закона «О защите прав потребителей» в «Консультант-Плюс» – goo.gl/DvNEEK.

²Примечание. Говорим только о добросовестных предпринимателях, которые исполняют свои обещания перед клиентами, ведут честный бизнес и платят налоги.